贷款贴士: 什么是Offset Account和Redraw Facility?该如何利用?

在需要还贷款的情况下，

如果您自己有50万澳元的资金，

您会选择开一个什么样的账户来存款呢？

极光微课堂

一般来说，市面上各金融机构的明星产品，也就是Home loan package，都包含Offset account（对冲账户）；大部分的贷款账户也会自带Redraw facility这一项功能；今天极光微课堂就带大家简单了解下什么是Offset account和Redraw facility， 以及如何充分利用它们。

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什么是Offset account？

Offset account是一个关联到您贷款账户的一个储蓄账户（可以联通储蓄卡，您也可以正常使用此账户存款或消费），而此账户里的钱可以完全或一定程度地抵消贷款所产生的利息。

这里的完全抵消或者一定程度上的抵消，一般取决于贷款本身是浮动利息还是固定利息。今天文章里所举的例子，都会以浮动利息来帮助大家理解。

完全对冲

简单来说，如果您存入了一笔数额完全等同于贷款金额的存款，那么存款利息和贷款利息将会100%完全抵消，这时您就不需要再额外支付贷款利息了。

举个例子，如果小A贷款50万，那么他的贷款账户余额是负50万。小A开设了一个Offset account，并往里存了50万，那么小A就不需要支付任何贷款利息了。

部分对冲

同样地，如果存款数额小于贷款金额，那么存款利息只能与部分贷款利息相互抵消。

同样的例子，如果小A贷款50万，那么他的贷款账户余额是负50万。小A开设了一个Offset account，但只存了10万，那小A要付的利息就是50万-10万=40万所产生的利息。

值得注意的是，贷款利息是按天结算的，也就是说，如果您想要一整个月都不产生贷款利息，那每一天都得是完全对冲的情况才可以。

如何利用Offset account?

1. 最大程度减少贷款利息

Offset account可以让您最大程度上减少贷款利息，相当于间接“赚钱”。一般来说，市面上很少有储蓄账户的存款利息高于贷款利息。所以只要您有贷款的情况下，我们都建议您把存款放入对冲账户，这样能够简单有效的减少贷款利息。另外，您也可以把每个月的薪水设定成自动打入对冲账户，这样薪水打进去的当天就开始帮您省利息啦！

补充一下，投资房贷款要视具体情况而定、另作分析。

2. 间接减税

Offset account存取比较灵活，可以让您自由支配资金。最重要的是，如果您把钱存进普通银行账户，所产生的的存款利息是需要交税的；而同样一笔钱存进Offset account所产生的抵消贷款的利息是不需要交税的。

值得注意的是，有些贷方会向您收取一定的费用用于设置和管理Offset account，具体费用视情况而定。

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什么是Redraw facility？

另一种“节省利息”的渠道就是Redraw。Offset account是一个有着对应贷款账户的独立账户；上文提到过，它的性能与操作，和储蓄账户极其相似，但是有额外的对冲功能。而Redraw则是贷款账户本身自带的一个性能，也是被市面上大多贷款产品所广泛运用的一个功能。

简单来说，如果您的贷款产品中包含Redraw facility，那么您额外还款或超额还款的那部分金额将不会当作本金被银行收走，可以随时转出，且这部分金额也起到抵消利息的作用。

例子1

假如小A贷款50万澳元，有10万澳元存放在了贷款账户里，那么此时小A的贷款额度依旧是50万，贷款账户Balance是40万，银行每天只会结算40万贷款所产生的利息，而非50万。也就是说，这10万元起到了减少利息的作用，且小A可以随时转出另作它用。

例子2

另一个常见的例子是，假如小A每个月需最低还款2000澳元，但小A习惯每个月多还一些，长此以往，小A贷款账户的超额还款部分累积了将近20000澳元；那么如果某天小A需要使用这笔钱，他便可以从这20000澳元中转出部分钱自由使用。

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