申请贷款时，
我该选择本息同还还是只还利息？
它们有什么不同？
极光微课堂
在澳洲，向银行贷款一般有两种还款方式—本息同还(Principal and interest)和只还利息(Interest only)。许多人在面临这两种还款方式时会非常犹豫，不知道该怎么选择......
今天，极光微课堂就来带大家了解一下这两种还款方式以及它们的利弊。
01
什么是 Interest only（只还利息）?
顾名思义，只还利息，就是贷款者在选定的期限内只偿还贷款所产生的利息部分，不还本金。一般来说，这个可选期限在同一个银行最多为五年。只还利息主要在以下两种贷款人群里最受欢迎：
1. 较年轻的贷款人群
因为相较于本息同还，只还息的还款方式在大大部分情况下减少了贷款者现金流上的压力。剩余的资金也可拿去作别的投资或生活用途。
简单举个例子，小A贷款50万澳元，本息同还的利率是3%，只还息的利率是3.5%。小A申请了五年只还利息，那么在前五年，小A每月的还款为$1458，五年之后开始还本金，每月还款上升为$2108.（为方便比较，在此假设银行利息不变）。也就是说，前五年期间小A每个月可以少支配650澳元在银行贷款上。
更常见的情况是，小A贷款50万，对冲账户有20万，小A选择只还利息五年，利率3.5%.那么每个月小A只需要支付30万贷款所产生的利息，即$875。
了解对冲账户请点击：
贷款贴士: 什么是Offset Account和Redraw Facility？该如何利用？
2. 买投资房产的贷款人群
这里就不得不提到负扣税（Negative gearing）了。有些小伙伴会疑问：只还息的利率高啊，那不是付给银行的钱吗？当然越少越好啦！其实不然。小编负责任得说，绝大部分投资房产的贷款人群，都会给他们的投资房选择只还利息。因为投资房的贷款所产生的利息可以抵消投资房的收入，从而起到减税的作用。由于情况因人而异，需要考虑到个人和家庭的收入及资产情况，小编还是建议大家具体问题具体分析！
只还利息有什么优势？
在只还利息的期限内，降低每月还款额度，使得贷款者有相对充足的现金流。
为以投资为主的贷款者提供潜在的税务优势。
只还利息有什么弊端？
本金金额在只还利息期限内并不会减少。
虽然前期每月还款金额低，能够在短期内减轻还款压力；但是一旦开始本息同还或利率上涨，每月还款金额会骤然上升，可能会带来一定的经济压力。
在只还利息期限内，利率相对比较高。
相对于本息同还，在整个还款期限内，贷款者会支付更多的利息。
02
什么是 Principal and interes (本息同还) ？
相对来说，本息同还的概念更浅显易懂。即在偿还贷款时，贷款者需要同时还本金加利息。一般来说，在本息同还的情况下，假设贷款利率不变，贷款者每个月所需还款的数额是一定的，前几年还的利息居多，越往后还得本金越多。
是不是被小编说糊涂了呢?我们还是举例说明吧！
还是那个小A，依旧贷款50万澳元，本息同还，利率3%，月供2108澳元。前几年里，这2108澳元中，1200多澳元是利息，差额（$2108-$1200=$908）以本金扣掉。贷款额度逐渐减少。如下图：
再看看15年（180个月）以后，月供的$2108里，就只有760左右是利息，差额$2108-$760=$1348以本金扣除。如下图：
本息同还有什么优势？
在整个还款期限内，所需偿还的总利息更少。
与只还利息相比，本息同还的利率相对较低。
缩短整体还款时间，尽早还清贷款。
本息同还有什么弊端？
每月还款金额可能会高于只还利息，影响现金流。
税收效率不高。
看到这里，相信大家应该对于以上两种还款方式有一个比较清晰的了解了。不过，小编还需要强调一下，具体案例具体分析，遇到困难咨询专业人士更靠谱！
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