哪些因素会影响借贷能力?

很多朋友在考虑买房贷款时，一定都会考虑到这个问题：我能贷多少钱？

其实，能贷多少钱，取决于很多个不同的因素，比如收入、生活花销，其它债务等等。这也是为什么专业的贷款经理会在咨询时要求大家提供收入信息，其实就是为了初步评估大家的借贷能力。

下面我们就简单剖析一下这几个因素，帮助大家更好地理解。

收入因素 (Income)

收入因素包括您的固定收入、奖金、补助津贴等。值得注意的是，贷方在审核不同类型收入的时候使用的算法也是不同的。所以，大家在和贷款经理沟通收入明细时，一定要告知贷款经理每笔收入的类型。

举个例子，普通的加班收入只会按照收入的80%来算；而如果是一些特殊职位的加班，贷方则会按照100%来算。

财务负债因素 (Liabilities)

财务负债因素包括信用卡、车贷、个人贷款等债务。而且，电子信用支付以及其它任何无利息的贷款都算在内，比如After Pay和Zip Pay等。需要注意的是，只要是已激活的信用卡，都会被算为负债！不论这张信用卡额度为多少，是否经常使用。

生活开销因素 (Living expenses)

生活开销也是一个非常重要的影响因素。一般贷方会仔细审核最近三到六个月的银行流水和信用卡账单，看看具体的消费项目以及消费金额。

所以，在计划买房前，和贷款经理做好沟通非常重要。经验丰富的专业贷款经理，能够帮您预先看看生活开销有无问题，是否需要作出什么改变，这样就能在正式申请贷款时规避一些风险。

在审核开销时，很多贷方都比较希望能看到有一个长达三至六个月的连续存款行为。这不仅仅能够表现出借款人有足够的资金来买房，更能展现出借款人有潜在的能力去维护贷款、按时还款等。

值得一提的是，购房的首付金额也不尽相同。有些贷方能够接受5%首付，也就是95%的贷款比例（LVR）。不过，在这种情况下，支付贷款保险也是必要的（LMI）。

查询更多关于LVR和LMI的信息，请点击以下文章：

什么是LVR (贷款比例) 和 LMI (贷款保险)？对贷款有什么影响？

总而言之，有买房需求的话，建议大家尽早咨询专业的贷款经理，提早规划准备，以免不必要的麻烦。

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