银行估价 (Valuation) 对贷款有什么影响?

一般来说，通过申请贷款来买房时，贷方通常会要求银行对于房子估价，以此来确定贷款比例 (LVR)。

也许很多人都不了解，但是银行估值的结果可能会对我们申请的住房贷款有非常大的影响。

那么，银行估价是如何运作的呢？

在申请贷款买房时，银行会请估价师来对房产进行估价，从而得出房产的真实价值。

有的估价师会使用系统估价(Desktop valuation)，使用桌面估价的话，估价师不会对房产进行实地考察，而是根据可比售价来估算房产的价值。或者，他们也会进行所谓的路边估价(Kerbside valuation)，估价师一般会实地考察，通过外部查看进行估价。

最常见的估价形式是全面估价 (Full valuation)，也就是通过全面实地考察房屋，并根据其他类似房子的的可比售价来制定估值。

这样银行就可以根据房产估价来确定我们的贷款比例 (LVR) 了。



银行估价是如何影响借贷的呢？

贷方在审核贷款时，更青睐于能提供20%首付的借款人。因为一旦房价下跌或借款人拖欠贷款，20%的首付也算是一定程度上的安全保障。

如果首付不够，想要可以申请LVR更高的贷款，也是可以的，只不过需要支付贷款保险 (LMI)。还有一些其他的办法，例如 FHLDS 或专业贷款（如担保人贷款），对于需要获得更高 LVR 贷款的首次购房者来说也是不错的办法。

如果银行估价低于房子售价，那么我们可能会要付更多的首付以确保LVR在贷方要求内。不论是增加首付还是购买LMI，都是一笔不小的花费。

所以，银行对于房产的估价还是非常重要的。

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